Эксперты предупреждают родителей о реалистичных ожиданиях от счетов Trump
Финансовые планировщики говорят, что новые налогово-выгодные счета для детей могут значительно вырасти при ранних взносах, но результаты зависят от рыночных доходов, налогового режима и будущего использования средств ребёнком.
Счет Trump, налогово-выгодный инвестиционный инструмент для детей, запущенный в рамках налогового закона 2022 года, позволяет сделать государственный стартовый депозит в размере $1 000 и до $5 000 посленалоговых взносов в год до того, как ребёнок достигнет 18 лет. Финансовые планировщики оценивают, что при предположительном долгосрочном ежегодном доходе в 7 % полностью финансируемый счёт может достичь около $185 000 к 18 годам и превысить $1 млн к 45 годам. При более высоких предположениях о доходности баланс может вырасти до $1,4 млн к 45 годам и $4,5 млн к 60 годам, исходя из примерно $200 000 взносов.
«Настоящий двигатель – не вклады, а время», — сказал сертифицированный финансовый планировщик Мэттью Ченси.
«Многие слышат «налогово-отложенный» и принимают это за «налогово-свободный»», — предупредила зарегистрированная инвестиционная советница Пэм Крюгер.
«Образование о деньгах и том, что они означают… так же важно, как и само сложение», — отметил советник Митч Хамер.
Прогнозы основаны на исторических доходах S&P 500 около 10 % и не гарантируют будущую доходность. Данные Morningstar указывают, что средняя доходность рынка США в следующем десятилетии может быть ближе к 6,3 %, что существенно повлияет на результаты. Снятие средств облагается налогом как обычный доход, а ранние распределения до 59½ лет могут повлечь штраф в размере 10 %, если не применяется исключение. По достижении 18 лет контроль над счётом переходит к ребёнку, что повышает риск расходования средств в периоды финансовых трудностей.
Планировщики рекомендуют в первую очередь использовать 401(k) с работодателем, где есть сопоставление взносов, прежде чем открывать счёт Trump, а затем — план 529 для накоплений на обучение, если эта цель вероятна. Некоторые работодатели, включая технологические компании, обещали вносить до $2 500 ежегодно в счета детей сотрудников. Эксперты советуют конвертировать счёт Trump в Roth IRA в начале взрослой жизни, когда доход и налоговая ставка получателя низки, чтобы получить налогово-свободный рост.
В целом советники подчёркивают, что счёт является вспомогательным инструментом, а не самостоятельной стратегией для пенсии или образования, и его успех зависит от долгосрочного, непрерывного сложения и дисциплинированного использования будущим владельцем счёта.